Retraite : Des revenus en baisse lente mais certaine — où en êtes-vous ?
Tableau comparatif des pensions moyennes (2023 vs 2008)
À travers ce tableau, nous comparons les revenus d’activité moyens et les pensions nettes moyennes selon les principaux profils professionnels, aujourd’hui et il y a 15 ans. Les données 2023 proviennent de l’INSEE, de la DREES et de la CNAV ; celles de 2008 ont été reconstituées à partir de publications officielles équivalentes, puis revalorisées en euros constants (inflation ajustée).
| Profil / Type d’emploi | Revenu d’activité (2008) | Pension nette (2008) | Taux de remplacement (2008) | Revenu d’activité (2023) | Pension nette (2023) | Taux de remplacement (2023) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Salarié non-cadre (privé) | ~1 800 € | ~1 300 € | ~72 % | ~2 000 € | ~1 300 € | 60–65 % |
| Cadre (privé) | ~3 500 € | ~2 400 € | ~68 % | ~4 000 € | ~2 200 € | 50–55 % |
| Indépendant / artisan commerçant | ~2 000 € | ~1 200 € | ~60 % | ~2 200 € | ~1 100 € | 45–50 % |
| Profession libérale | ~4 500 € | ~2 000 € | ~45 % | ~5 000 € | ~2 000 € | 35–40 % |
| Fonctionnaire catégorie B | ~2 000 € | ~1 500 € | ~75 % | ~2 200 € | ~1 500 € | 65–70 % |
| Fonctionnaire catégorie A | ~3 200 € | ~2 400 € | ~75 % | ~3 500 € | ~2 400 € | 65–70 % |
Une érosion progressive du taux de remplacement
👉 En 15 ans, les taux de remplacement ont reculé de 8 à 15 points selon les profils, notamment dans le privé et chez les indépendants :
Salariés non-cadres : -7 à -12 points
Cadres du privé : -13 à -18 points
Indépendants : -10 à -15 points
Professions libérales : -5 à -10 points
Fonction publique : érosion modérée (~5–7 points)
Cette tendance reflète plusieurs évolutions structurelles :
Durcissement progressif des conditions de liquidation des droits (âge légal repoussé, durée de cotisation allongée).
Moindre revalorisation des pensions (notamment complémentaires Agirc-Arrco).
Impact des réformes paramétriques successives, notamment celles de 2010, 2014 et 2023.
Des carrières plus fragmentées, avec davantage de temps partiels, de changements de statut, ou d’interruptions.
Analyse détaillée : ce qu’il faut retenir
1. Le décrochage des revenus à la retraite s’accentue
Plus le niveau de revenu est élevé, plus le recul du taux de remplacement est marqué. Un cadre touchait en 2008 environ 68 % de son salaire en pension ; aujourd’hui, il se retrouve sous les 55 %, voire en deçà dans certains cas.
2. Fonctionnaires : un filet de sécurité toujours plus favorable
Bien que leur taux de remplacement ait lui aussi baissé, les fonctionnaires restent avantagés par un mode de calcul basé sur le traitement indiciaire (6 derniers mois), contre les 25 meilleures années dans le privé.
3. Indépendants et libéraux : des pensions en décrochage
La baisse est particulièrement marquée pour les indépendants, dont les régimes obligatoires ne garantissent qu’une pension modeste, surtout depuis la fusion RSI / régime général. Les professions libérales, très autonomes dans leur couverture retraite, doivent impérativement prévoir des dispositifs de capitalisation privée.
4. Une inégalité de genre persistante
En 2023, les femmes perçoivent en moyenne 25 % de pension en moins que les hommes, contre ~30 % en 2008. Si l’écart se réduit légèrement, la féminisation des temps partiels et les interruptions de carrière continuent de peser lourdement sur les pensions.
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