Crédit Amortissable vs Crédit In Fine : Définition, Fonctionnement, Coût et Avantages
Lorsqu’un investisseur ou un emprunteur cherche un financement, il existe plusieurs types de crédits adaptés à différentes stratégies. Parmi eux, le crédit amortissable et le crédit in fine sont les deux options principales. Voici une explication détaillée des deux solutions :
1. Le Crédit Amortissable
Définition
Le crédit amortissable est un prêt où l’emprunteur rembourse chaque mois une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts dus. Le montant des échéances peut être fixe ou variable selon le type de taux choisi.
Fonctionnement
- Chaque mensualité comprend :
- Une part d’intérêts sur le capital restant dû.
- Une part de remboursement du capital.
- Plus on avance dans le temps, plus la part du capital remboursé est importante, tandis que celle des intérêts diminue.
Exemple
Un investisseur contracte un prêt de 200 000 € sur 20 ans à un taux fixe de 2%.
- La mensualité serait d’environ 1 012 € (hors assurances).
- Chaque mois, la part d’intérêts diminue et celle du capital remboursé augmente.
Pourquoi choisir un crédit amortissable ?
✅ Adapté aux particuliers et investisseurs voulant étaler le remboursement sur une longue période.
✅ Intéressant pour ceux qui souhaitent minimiser le coût total des intérêts.
✅ Convient aux projets immobiliers résidentiels.
Coût
- Moins d’intérêts sur la durée totale comparé au crédit in fine.
- Intérêts calculés sur le capital restant dû.
- Possibilité de modulation des échéances dans certains cas.
2. Le Crédit In Fine
Définition
Le crédit in fine est un prêt où l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant la durée du prêt, et règle le capital en une seule fois à la fin du crédit.
Fonctionnement
- Chaque mois, l’emprunteur paie uniquement les intérêts du capital emprunté.
- Le capital total est remboursé en une seule échéance à la fin du crédit.
- Ce type de prêt est souvent garanti par une épargne (assurance-vie, placement financier…).
Exemple
Un investisseur emprunte 200 000 € sur 15 ans à un taux fixe de 2% :
- Chaque mois, il paie uniquement les intérêts, soit 333 € par mois.
- À la fin des 15 ans, il doit rembourser en une fois 200 000 € (souvent à l’aide d’une épargne prévue à cet effet).
Pourquoi choisir un crédit in fine ?
✅ Avantage fiscal pour les investisseurs locatifs : les intérêts sont déductibles des revenus fonciers.
✅ Idéal pour ceux qui ont des revenus locatifs réguliers ou une forte capacité d’épargne.
✅ Utilisé dans des stratégies patrimoniales pour maximiser l’effet de levier.
Coût
- Plus coûteux en intérêts sur la durée totale du prêt.
- L’établissement prêteur exige souvent une garantie sous forme d’un placement financier (assurance-vie, compte-titres…).
Comparaison des Deux Types de Crédit
| Critère | Crédit Amortissable | Crédit In Fine |
|---|---|---|
| Remboursement du capital | Progressif (chaque mois) | En une seule fois à l’échéance |
| Montant des mensualités | Plus élevé | Moins élevé (paiement uniquement des intérêts) |
| Coût total des intérêts | Plus faible | Plus élevé |
| Avantage fiscal | Déductibilité des intérêts (investisseurs locatifs) | Déductibilité des intérêts (investisseurs locatifs) |
| Public concerné | Particuliers, primo-accédants | Investisseurs, hauts revenus |
Conclusion : Quel Crédit Choisir ?
- Si vous souhaitez un prêt sécurisé avec un remboursement équilibré : optez pour un crédit amortissable.
- Si vous êtes investisseur et souhaitez optimiser votre fiscalité et votre trésorerie : le crédit in fine peut être une meilleure option, à condition d’avoir un patrimoine solide.
👉 Il est essentiel d’étudier votre situation et vos objectifs patrimoniaux avant de choisir. Consultez nous pour optimiser votre stratégie financière.