{"id":3059,"date":"2024-02-15T14:35:32","date_gmt":"2024-02-15T14:35:32","guid":{"rendered":"https:\/\/avefi.com\/?p=3059"},"modified":"2024-02-15T14:35:33","modified_gmt":"2024-02-15T14:35:33","slug":"assurance-vie-faut-il-racheter-les-anciens-contrats","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/avefi.com\/?p=3059","title":{"rendered":"Assurance Vie : faut il racheter les anciens contrats?"},"content":{"rendered":"\n

L’assurance vie est un produit d\u2019\u00e9pargne qui vous permet de r\u00e9aliser vos projets, \u00e0 moyen ou long terme. Il n\u2019y a pas d\u2019\u00e2ge minimal pour souscrire un contrat, ni de dur\u00e9e de d\u00e9tention d\u00e9termin\u00e9e : une assurance vie ouverte quand vous \u00e9tiez mineur peut tr\u00e8s bien vous suivre toute votre vie.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Justement, vous d\u00e9tenez un contrat depuis de longues ann\u00e9es, et vous vous posez des questions sur la place \u00e0 lui accorder dans votre strat\u00e9gie d\u2019\u00e9pargne ? Devez-vous la conserver ou bien effectuer un rachat total pour loger votre \u00e9pargne dans une nouvelle assurance vie ? La r\u00e9ponse est loin d\u2019\u00eatre tranch\u00e9e, voici les points \u00e0 prendre en compte avant de prendre votre d\u00e9cision.<\/p>\n\n\n\n


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Quels sont les motifs qui vous poussent \u00e0 vouloir clore votre assurance vie ?<\/h2>\n\n\n\n

Garder ou souscrire un nouveau contrat ? Voici quelques pistes pour \u00e9valuer si vous devriez conserver votre ancienne assurance vie ou vous tourner vers un contrat de derni\u00e8re g\u00e9n\u00e9ration. Avant tout, faites le point sur les motifs qui vous poussent aujourd\u2019hui \u00e0 vous questionner sur le devenir de votre assurance vie.<\/p>\n\n\n\n

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> Vous estimez que les performances ne sont pas suffisantes<\/h3>\n\n\n\n

Si le contrat est tr\u00e8s ancien, vous avez peut-\u00eatre un contrat dit \u00ab mono-support \u00bb, c\u2019est-\u00e0-dire qu\u2019il ne permet d\u2019investir que dans les fonds en euros. Or ce type de placement, tr\u00e8s s\u00e9curitaire, ne permet pas d\u2019obtenir des rendements tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s. Si votre contrat remonte aux ann\u00e9es 2000, vous avez m\u00eame pu suivre l\u2019\u00e9rosion ininterrompue des rendements. M\u00eame si depuis 2022,la r\u00e9mun\u00e9ration des fonds en euros est repartie \u00e0 la hausse, mettre toute votre \u00e9pargne sur un fonds en euros n\u2019est pas suffisant pour valoriser votre patrimoine. Souscrire \u00e0 un nouveau contrat, avec une offre financi\u00e8re plus riche permettant de diversifier vos placements peut \u00eatre envisag\u00e9e. Les unit\u00e9s de compte offrent des perspectives de gains plus \u00e9lev\u00e9s, mais leur valeur est sujette \u00e0 fluctuations et le capital n\u2019est pas garanti. Immobilier, fonds obligataires dat\u00e9s, private equity (capital investissement) , produits structur\u00e9s\u2026 la diversit\u00e9 des unit\u00e9s de compte permet de r\u00e9pondre \u00e0 des profils d\u2019investisseur vari\u00e9s, y compris ceux qui souhaitent prendre peu de risques. Si vous ne vous sentez pas la capacit\u00e9 de g\u00e9rer vous-m\u00eame votre \u00e9pargne, ces contrats de derni\u00e8re g\u00e9n\u00e9ration vous permettent de la confier \u00e0 des soci\u00e9t\u00e9s de gestion gr\u00e2ce \u00e0 la gestion pilot\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

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> Les frais sont trop \u00e9lev\u00e9s<\/h3>\n\n\n\n

Frais sur les versements, sur les arbitrages, de gestion\u2026il existe plusieurs typologies de frais. Mais sont-ils trop \u00e9lev\u00e9s ? Ceux-ci doivent \u00eatre appr\u00e9ci\u00e9s au regard du rendement obtenu par votre \u00e9pargne. En effet, un contrat peu charg\u00e9 en frais n\u2019est pas forc\u00e9ment celui qui va vous permettre, dans quelques ann\u00e9es, d\u2019obtenir le capital pour mettre en \u0153uvre vos projets. Pour \u00e9viter de prendre une d\u00e9cision trop h\u00e2tive, comparez les rendements nets. Et si vous vous appr\u00eatez \u00e0 faire des versements importants, n\u00e9gociez les frais.<\/p>\n\n\n\n


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> Votre assurance vie ne correspond plus \u00e0 votre situation familiale ni \u00e0 vos projets<\/h3>\n\n\n\n

La souscription de votre contrat remonte \u00e0 une dizaine d\u2019ann\u00e9es et depuis votre situation personnelle a bien \u00e9volu\u00e9. Un mariage, des enfants sont venus enrichir votre vie et vous avez concr\u00e9tis\u00e9 votre projet de devenir propri\u00e9taire de votre r\u00e9sidence principale. Autant de raisons pour prendre rendez-vous avec votre conseiller en gestion de patrimoine qui \u00e9tudiera l\u2019ad\u00e9quation de votre contrat avec votre situation actuelle. La r\u00e9daction d\u2019une nouvelle clause b\u00e9n\u00e9ficiaire, pour prot\u00e9ger vos proches, sera peut-\u00eatre n\u00e9cessaire. Si vous avez de nouveaux objectifs, comme la constitution d\u2019un capital pour votre retraite ou les \u00e9tudes de vos enfants, votre conseiller saura faire \u00e9voluer l\u2019allocation de votre actuelle assurance vie pour qu\u2019elle r\u00e9ponde \u00e0 ces nouveaux besoins et horizons. Il pourra aussi vous proposer des alternatives plus adapt\u00e9s \u00e0 votre situation, comme par exemple un Plan Epargne Retraite.<\/p>\n\n\n\n

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Quels sont les inconv\u00e9nients \u00e0 changer de contrat d\u2019assurance vie ?<\/h2>\n\n\n\n

L\u2019assurance vie offre un cadre fiscal favorable, notamment lorsque vous souhaitez r\u00e9cup\u00e9rer votre \u00e9pargne ou dans le cadre de la transmission de votre patrimoine. Pour cela, la dur\u00e9e de d\u00e9tention du contrat et l\u2019\u00e2ge auquel vous avez effectu\u00e9 les versements sont cruciaux.<\/p>\n\n\n\n

De fait, racheter un contrat pour en souscrire un nouveau contrat pourrait vous faire perdre ces avantages fiscaux.<\/p>\n\n\n\n


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> L\u2019avantage fiscal acquis au 8e anniversaire de votre contrat<\/h3>\n\n\n\n

C\u2019est un avantage tr\u00e8s appr\u00e9ci\u00e9 de l\u2019assurance vie : aucune fiscalit\u00e9 n\u2019est appliqu\u00e9e \u00e0 votre \u00e9pargne, tant que les sommes restent investies. Seuls les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux sont dus chaque ann\u00e9e sur les int\u00e9r\u00eats du support en euros de votre contrat.<\/p>\n\n\n\n

C\u2019est seulement lorsque vous effectuez des rachats que la fiscalit\u00e9 s\u2019applique sur les \u00e9ventuelles plus-values. Mais au bout de 8 ans de d\u00e9tention, vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019un abattement de 4.600 euros(9.200 euros pour un couple soumis \u00e0 une imposition commune) sur les gains. Mieux encore, si votre contrat est tr\u00e8s ancien et que vous avez effectu\u00e9 des versements avant le 5 septembre 1997, les int\u00e9r\u00eats sont exon\u00e9r\u00e9s d\u2019imp\u00f4t sur le revenu.<\/p>\n\n\n\n

Pour toutes ces raisons, avant de d\u00e9cider de mettre votre \u00e9pargne sur un nouveau contrat, le volet fiscal doit \u00eatre soigneusement \u00e9tudi\u00e9. Si vous envisagez de faire des rachats dans les prochaines ann\u00e9es, conserver votre contrat sera probablement plus avantageux. Et le rachat total de votre contrat, pour transf\u00e9rer les sommes vers une nouvelle assurance vie, pourrait faire bondir votre imposition.<\/p>\n\n\n\n


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> L\u2019abattement pour les primes vers\u00e9es avant vos 70 ans<\/h3>\n\n\n\n

L\u2019assurance vie est un outil id\u00e9al pour pr\u00e9parer votre transmission, cependant les avantages fiscaux sont plus importants pour les primes vers\u00e9es avant vos 70 ans. Dans ce cas, chaque b\u00e9n\u00e9ficiaire pourra recevoir 152.000 euros sans \u00eatre tax\u00e9. Pour les primes vers\u00e9es apr\u00e8s cette date anniversaire, l\u2019abattement est r\u00e9duit \u00e0 30.500 euros pour l\u2019ensemble des b\u00e9n\u00e9ficiaires, tous contrats confondus.<\/p>\n\n\n\n

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Certains contrats tr\u00e8s anciens ont un cadre de transmission encore plus favorable, avec par exemple une exon\u00e9ration totale du capital transmis pour les sommes vers\u00e9es avant 70 ans.<\/p>\n\n\n\n


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Une option \u00e0 ne pas n\u00e9gliger : le transfert de contrat<\/h2>\n\n\n\n

Un contrat ancien n’est pas n\u00e9cessairement obsol\u00e8te. Un rendez-vous avec votre conseiller en gestion de patrimoine permettra de faire le point sur votre situation et vos objectifs, pour \u00e9ventuellement optimiser votre portefeuille.<\/p>\n\n\n\n

Si la meilleure solution s\u2019av\u00e8re \u00eatre la souscription d\u2019un nouvelle assurance vie, il saura vous guider vers le contrat le plus adapt\u00e9. Et si n\u00e9cessaire, il pourra organiser avec vous le rachat de votre ancien contrat, afin de b\u00e9n\u00e9ficier des abattements annuels sur les gains.
Enfin, il existe une derni\u00e8re alternative : le transfert de votre contrat d\u2019assurance. Cette option est possible depuis la loi Pacte, entr\u00e9e en vigueur en 2019. Deux avantages \u00e0 cela : le transfert permet de conserver l\u2019ant\u00e9riorit\u00e9 fiscale et vous n\u2019aurez pas de frais sur le rachat. Il y a une restriction : le transfert ne peut s\u2019effectuer qu\u2019au sein d\u2019un m\u00eame assureur, et celui-ci doit l\u2019accepter.<\/p>\n\n\n\n


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Pour r\u00e9sumer :<\/h2>\n\n\n\n

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Quand est-il favorable de changer de contrat d\u2019assurance vie ?<\/h3>\n\n\n\n

– Si votre contrat pr\u00e9sente des frais \u00e9lev\u00e9s et des performances d\u00e9cevantes,<\/p>\n\n\n\n

– Si vous souhaitez b\u00e9n\u00e9ficier d’options d’investissement plus diversifi\u00e9es (private equity, SCPI, produits structur\u00e9s\u2026) et des services de gestion.<\/p>\n\n\n\n


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Quand est-il pr\u00e9f\u00e9rable de conserver votre contrat ?<\/h3>\n\n\n\n

– Si votre contrat a plus de huit ans et vous b\u00e9n\u00e9ficiez ainsi d’une fiscalit\u00e9 avantageuse,
– Si vous avez plus de 70 ans,
– Si votre contrat est tr\u00e8s ancien et propose un cadre fiscal plus avantageux.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

L’assurance vie est un produit d\u2019\u00e9pargne qui vous permet de r\u00e9aliser vos projets, \u00e0 moyen ou long terme. Il n\u2019y a pas d\u2019\u00e2ge minimal pour souscrire un contrat, ni de dur\u00e9e de d\u00e9tention d\u00e9termin\u00e9e : une assurance vie ouverte quand vous \u00e9tiez mineur peut tr\u00e8s bien vous suivre toute votre vie. Justement, vous d\u00e9tenez un contrat depuis de […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[83],"class_list":["post-3059","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-uncategorized","tag-assurance-vie"],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/avefi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/3059","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"http:\/\/avefi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"http:\/\/avefi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/avefi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/avefi.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=3059"}],"version-history":[{"count":1,"href":"http:\/\/avefi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/3059\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3060,"href":"http:\/\/avefi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/3059\/revisions\/3060"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/avefi.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=3059"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"http:\/\/avefi.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=3059"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"http:\/\/avefi.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=3059"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}